Artykuły z treścią
Jeśli masz trudności finansowe, rozważ alternatywy dla chwilówek. Wielu wierzycieli oferuje plany spłaty i może udzielić pożyczki na dłuższy okres z niższymi kosztami.
Niektóre stany próbowały ograniczyć działalność firm udzielających pożyczek krótkoterminowych, wprowadzając ograniczenia dotyczące opłat i okresów spłaty. Jednak firmy te znalazły sposoby na obejście tych przepisów.
Wpędzają pożyczkobiorców w spiralę zadłużenia
Choć może się to wydawać krótkoterminowym rozwiązaniem problemu braku gotówki, chwilówki mogą wpędzić pożyczkobiorców w spiralę zadłużenia. Opłaty bywają wygórowane, a oprocentowanie bardzo wysokie. CFPB szacuje, że średnie oprocentowanie chwilówek wynosi 391%.
Wielu pożyczkobiorców zaciąga pożyczki chwilówki, aby pokryć nagłe wydatki, takie jak naprawa samochodu, rachunki medyczne czy czynsz. Jednak, według Bankrate, ponad połowa Amerykanów nie ma wystarczających oszczędności, aby pokryć nagły wydatek w wysokości 1000 dolarów. Co więcej, pożyczki te często pojawiają się w raporcie kredytowym pożyczkobiorcy i mogą obniżyć jego scoring kredytowy. Może to utrudnić pożyczkobiorcom uzyskanie kredytu hipotecznego, pożyczki samochodowej, a nawet karty kredytowej.
Wygoda chwilówek jest częścią problemu. Pożyczki te można uzyskać, po prostu udając się do smartney przyznawalność placówki i wypełniając odpowiednie dokumenty. Można je również łatwo odnowić lub przedłużyć, w zależności od przepisów stanowych. Po doliczeniu opłaty za przedłużnie do pierwotnego salda pożyczki, spłata długu staje się jeszcze trudniejsza.
Aby uniknąć tej pułapki, pożyczkobiorcy powinni skorzystać z poradnictwa kredytowego, aby nauczyć się zarządzać swoimi finansami. Wiele organizacji non-profit oferuje bezpłatne lub niedrogie doradztwo kredytowe. Doradcy ci mogą pomóc pożyczkobiorcom w opracowaniu budżetu i współpracy z wierzycielami w celu ustalenia niższych rat lub dłuższych okresów spłaty. Mogą również polecić alternatywne pożyczki, które są bardziej przystępne cenowo niż chwilówki.
Pobierają wygórowane opłaty
Jeśli rozważasz zaciągnięcie pożyczki chwilówki, zastanów się dwa razy. Wiele firm oferujących pożyczki chwilówki pobiera wygórowane opłaty, które mogą szybko się kumulować. Dodatkowo, możesz wpaść w ręce windykatorów. W takim przypadku Twoja ocena kredytowa może ucierpieć. Możesz uniknąć tych opłat, szukając alternatyw dla pożyczek chwilówek.
Niektóre stany próbowały ograniczyć udzielanie pożyczek chwilówek, ograniczając wysokość odsetek lub zakazując bardzo krótkich okresów spłaty. Jednak pożyczkodawcy chwilówek często omijają te przepisy, oferując pożyczki „ratalne”, które są zgodne z literą prawa, ale ignorują jego ducha. Takie pożyczki zazwyczaj wymagają spłaty co tydzień lub co dwa tygodnie, co nie jest o wiele łatwiejsze do udźwignięcia niż spłata chwilówki na pierwotnych warunkach.
Oprócz chwilówek, możesz znaleźć inne możliwości szybkiego uzyskania gotówki, kontaktując się z lokalnymi organizacjami charytatywnymi i kościołami oferującymi pomoc finansową. Mogą one oferować pożyczkę bez opłat lub polecić pożyczkodawcę oferującego niższe oprocentowanie niż pożyczkodawcy chwilówek. Możesz również udać się do lokalnego banku lub kasy oszczędnościowo-kredytowej. Mogą one oferować alternatywne pożyczki chwilówki, czyli niezabezpieczone małe pożyczki z okresem spłaty do 12 miesięcy i oprocentowaniem nieprzekraczającym 28% RRSO.
Nie pomagają budować kredytu
Zdecydowana większość firm udzielających pożyczek chwilówek nie raportuje do głównych biur informacji kredytowej (Experian, TransUnion i Equifax), co oznacza, że spłata chwilówki nie poprawi Twojej zdolności kredytowej. Jeśli jednak nie spłacisz pożyczki i trafi ona do windykacji, wpłynie to negatywnie na Twoją zdolność kredytową.
Pożyczka chwilówka może wydawać się szybkim i łatwym rozwiązaniem problemów finansowych, ale może wpędzić Cię w spiralę zadłużenia. Warto rozważyć alternatywy, takie jak karty kredytowe, pożyczki osobiste, a nawet pożyczki od znajomych i rodziny. Te opcje oferują bardziej elastyczny harmonogram spłat i niższe koszty niż pożyczki chwilówki.
Wiele osób, które zaciągają chwilówkę, musi ją wielokrotnie odnawiać, co może wiązać się z astronomicznymi opłatami. Wysokie koszty pożyczki uniemożliwiają pożyczkobiorcom spłatę zadłużenia i mogą prowadzić do droższych pożyczek w przyszłości.
Aby uniknąć zadłużenia z tytułu chwilówek, warto skorzystać z pomocy doradcy kredytowego lub opracować budżet. Dobrym pomysłem jest również gromadzenie środków na wypadek nagłych wypadków poprzez utworzenie funduszu awaryjnego. Pozwoli to uniknąć konieczności zaciągania kolejnej chwilówki w nagłych wypadkach. Możesz również spróbować zaciągnąć pożyczkę osobistą w banku lub kasie oszczędnościowo-kredytowej. Wymaga to weryfikacji zdolności kredytowej, ale może być bardziej elastyczne niż chwilówka.
Są drogie
Jeśli potrzebujesz krótkoterminowej pomocy finansowej, rozważ alternatywy dla chwilówek. Możesz na przykład skontaktować się z lokalnymi organizacjami charytatywnymi i kościołami, aby uzyskać pomoc, która często jest bezpłatna. Wiele z tych organizacji zapewnia jedzenie, odzież i transport na rozmowy kwalifikacyjne lub wizyty lekarskie. Możesz również zwrócić się o pomoc do banku lokalnego lub kasy oszczędnościowo-kredytowej, które mogą oferować bardziej przystępne oprocentowanie niż banki krajowe. Ponadto, jeśli jesteś członkiem federalnie ubezpieczonej kasy oszczędnościowo-kredytowej, zapytaj o program alternatywnych pożyczek chwilówek (PAL). Te niewielkie pożyczki zazwyczaj mają okres spłaty do 12 miesięcy i maksymalne RRSO na poziomie 28% – co jest znacznie niższe niż oprocentowanie chwilówek wynoszące od 400% do 500%.
W przeciwieństwie do tradycyjnych pożyczek osobistych, zabezpieczonych zabezpieczeniem, takim jak samochód lub dom, pożyczki chwilówki są niezabezpieczone. To ułatwia ich uzyskanie, ale jednocześnie zwiększa ryzyko dla pożyczkobiorców. Ponadto, pożyczkodawcy chwilówek zazwyczaj pobierają wyższe opłaty niż inni pożyczkodawcy, co może prowadzić do bardzo wysokiej rocznej stopy procentowej.